持卡人以非法佔有爲目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定爲規定的“惡意透支”。
第一、司法解釋對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一個是經發卡銀行的兩次催收，還有一個是超過三個月沒有歸還。由此排除了因爲沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行爲。
第二，信用卡詐騙犯罪，在主觀上必須具有非法佔有的目的。“非法佔有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的界限，只有具備“以非法佔有爲目的”進行透支的，才屬於“惡意透支”，才構成犯罪。
“以非法佔有爲目的”，司法解釋結合近年來的司法實踐列舉了六種情形，
(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;
(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的;
(三)透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的;
(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的;
(五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的;
(六)其他非法佔有資金，拒不歸還的行爲。
第三，“惡意透支”的數額，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、複利等髮卡銀行收取的費用。
第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行爲，同時又發揮法律的警示和教育作用，儘可能地縮小刑事打擊面。
《最高人民檢察院、公安部關於公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》
第五十四條
[信用卡詐騙案(刑法第一百九十六條)]進行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴:
(一)使用僞造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的;
(二)惡意透支，數額在一萬元以上的。
本條規定的“惡意透支”，是指持卡人以非法佔有爲目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過三個月仍不歸還的。
惡意透支，數額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
如果是以非法佔有來作爲目的進行惡意透支的行爲，銀行首先會進行催款，如果一直不進行還款並且數額達到一定程度，那麼持卡人很有可能會被起訴承擔相應的法律責任。一般透支金額達到一定程度，並且經催收後超過三個月仍然不歸還的有可能會被認定爲惡意透支。
