很多企業爲員工投保團體意外險時，經常會忽略一個細節，就是“高空（高處）作業”。
大家對於高空作業，往往會認爲是高樓外牆之類的工作，才叫高空作業，但事實上並非如此。一般的企業都認爲自己的員工不會存在高空作業，所以在投保保險的時候，一般不太關注這個問題。
案例：
（案號：（2021）粵01民終16516號）
某機電公司向某健康保險公司投保了一份團體意外險，被保險人包括胡某等10人，保險期間爲自2019年6月22日零時起至2020年6月21日二十四時止。
2019年6月26日，胡某在作業時，從距離地面將近5米左右的高處摔落，評定傷殘等級爲十級。經查，胡某作業時違反了相關行業安全管理規定。
某機電公司向保險公司申請理賠，保險公司拒賠，理由是：高空作業，未佩戴安全繩、安全帶等安全設施設備。
律師分析及建議
（1）對於“高空作業”的具體定義，保險公司通常會在投保單中直接約定“墜落高度基準面2米以上（含2米）高處作業導致的事故”，部分保險合同則會約定以《高處作業分級標準》（中華人民共和國國家標準GB/T3608-2008）中的定義爲準，該分級標準中最低也是2米以上。實際而言，該類型保險設定的初衷是不承保高空作業所引發的意外事故，雖然可以在發生事故後透過訴訟手段來爭取賠償，但終究具有較大的拒賠風險性。因此若是企業有高空作業的需求，建議購買更加合適的保險。另外投保人是可以和保險公司對“高度”進行約定的，例如可以和保險公司約定“十米以上高處作業導致的事故保險公司免賠”等，對於部分企業而言，調整合適的高度將更加有保障。
（2）對於在特別約定中的“高空作業免賠條款”，屬於免責條款還是承保範圍條款，實踐中存在一定爭議，這也事關保險公司是否需要對該條款盡到提示說明義務。
（3）對於該類型保險拒賠，提供以下思路進行應對：A. 案涉事故不屬於兩米以上高處作業所導致的事故，保險公司未提供相關證據證明；B.“高空作業免賠條款”屬於免責條款，保險公司未履行提示及說明義務，包括條款未加粗加黑、投保人聲明不包含特別約定部分、保險公司未提供證據證明盡到說明義務等。C.“高空作業免賠條款”屬於保險公司的格式條款，應按照通常理解予以解釋，對合同條款有兩種以上解釋的，應當做出有利於被保險人和受益人的解釋。
江西道善（贛州）律師事務所友情提示：
事實上，保險理賠的結果和投保時的很多環節都有密切的關係，在做投保方案的時候，除了要考慮單位員工的實際職業類別外，還有很多細節需要具體考量，比如購買的險種對不對？理賠有沒有及時報案？等多維度的問題都需要提前關注。
同時在事故發生時候，應當對事故現場進行拍照或者攝像等方式保留證據，當案件事實是否屬於高空作業，是否是否高空墜落存在爭議時，可以透過照片或者視頻還原事故現場情況，爭取對己方有利的結果。
