2017浙江省商業車險示範條款完善了什麼？
保費直接與出險率掛鉤
很多車主都關心，今後的保險費到底是漲還是降?這很大程度上要取決於車主平時的駕駛習慣了。此次商業車險改革的最大亮點在於，將定價權交給市場，強調保費與車主駕車風險、車型掛鉤，促進費率公平。
據瞭解，以前的車險價格=(車價×費率 基礎保費)×調整係數，而新的保費價格=【基準純風險保費÷(1-附加費用率)】×費率調整係數。
簡單點來說：一年出險2次保費上浮25%，一年出險3次保費上浮50%，一年出險4次保費上浮75%，一年出險5次以上保費翻一倍;新車在上一年沒出險保費享8.5折優惠，連續2年沒出過險保費享7折優惠，連續3年沒出過險保費享6折優惠。
這意味着，不出險的車主保費會更便宜，而出險多的車主保費會更貴，所以說，今後一些安全意識強、出險少的“好司機”將獲得更多實惠。業內人士指出，車輛出險頻次直接決定車險費率，有利於幫助車主養成良好的駕駛習慣，減少行車事故的發生。
從先期試點新政策的18個城市來看，保費普遍下降，車險保費同比下降約9%，近77%車主的保費下降。值得一提的是，費率與風險掛鉤後，小額案件的報案數也在下降——發生價值幾百元的小剮蹭後，車主們自己也在算賬，修車費用與第二年增加的保費相比哪個更便宜。
保險責任範圍有所擴大
除了保費折扣和價格上的變化，出了事故後的理賠情況也是車主們所關心的問題。記者瞭解到，這一次商業車險改革擴大了車險的保障範圍，刪除了多達15條責任免除，最值得關注的幾個變化，就是車子上了保險沒上牌時，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導致車損時，同樣能獲賠。
同時，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機的家人(直系親屬)也列入了“第三者責任險”的賠付範圍之內。也就是說，假如司機撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今後出現這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險公司理賠。
另外，車主投保了專項附加險後，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰撞的情況下，保險公司往往只賠付車損的70%，其餘的30%要車主自己承擔;而改革後，只要車主投保了專項附加險，這個30%的部分也將由保險公司一併承擔。
可以說，改革之後的索賠方式將變得更加明確，具體爲：直接向責任方索賠，向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對方是全責，但對方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然後授權保險公司向對方追償，從而更好地保障自己權益。
車輛投保時實際價值決定保費
在商業車險沒有改革之前，車輛保費由車輛價格決定，而今後保費的確定方式，會由原來的新車購置價改爲投保時的實際價值，當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。
打個比方，以前一輛新買時價錢爲25萬元的轎車，一年後市場估價20萬元，投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費用，理賠時卻只按20萬元進行賠付;改革之後，車主只需按照實際估價20萬元來支付相應保費，對應的賠付也在20萬元左右。這樣一來，車主就減少了保費的支出，避免了長期存在的“高保低賠”問題。
購買車輛後車輛保險是不可缺少的部分，擁有保險後續的行車生活遇到什麼情況的話，保險公司給予賠付的同時還會幫助進行處理，不過在購買商業車險時，我們一定要確定購買人的資質，關於商業車險的管理我們可以參照浙江商業車險示範條款，但是各地的條款可能會有所不同，這是我們需要去注意的地方。
